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Garantien ade: Was kommt als nächstes?

Die Zinsgarantie hat ihren Namen bald nicht mehr verdient: Nach aktuellen Veröffentlichungen konnten Debeka, LLH und SDK in den letzten Jahren die Garantien nicht mehr leisten.


Beim Lesen dieser Zeilen dürften bei vielen die Alarmglocken schrillen: Debeka, LLH und SDK sind schließlich keine kleinen Fische im großen Teich der Versicherer. Bereits in 2016 zeigte sich, dass diese drei Anbieter ihre Garantiezusagen nicht erfüllen konnten – noch nicht einmal, wenn sie alle Überschussquellen anzapfen*.

Die insgesamt bedenkliche Entwicklung betrifft dabei nicht nur diese drei Versicherungsanbieter: Insgesamt 19 Versicherer konnten in 2015 und 2016 mit den Kapitalerträgen nicht die Garantiezusagen an ihre Kunden erwirtschaften, weitere 8 kommen in 2016 dazu. Für 2017 stehen die Zahlen noch nicht fest.

Wie haben die Versicherer die Löcher gestopft? In erster Linie durch Reserven, Überschüssen aus dem Risikoergebnis oder aus dem übrigen Ergebnis. Und wer bezahlt also am Ende fleißig mit? Richtig, der Versicherungsnehmer: Seine Überschussbeteiligung wird dadurch reduziert. Risikoüberschüsse kommen dann zustande, wenn Versicherte bei einer Rentenversicherung früher versterben als in der Kalkulation ursprünglich angenommen, d.h. der Versicherer spart sich die Auszahlungen. Überschüsse aus dem übrigen Ergebnis hingegen bedeuten, dass Kunden ihre Verträge vorzeitig stornierten. Im Klartext: Nur der Versicherer profitiert von jeder vorzeitigen Kündigung. Das sollte also die letzte Option bleiben.

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